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Los intereses y su rol en nuestras finanzas

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En el siguiente artículo platicaremos un poco sobre los interses: de dónde vienen, qué son, por qué me los cobran y cómo los calculo de una manera muy sencilla.

Los intereses no son buenos ni malos, todo depende si yo soy el deudor o el inversionista.  Si yo debo dinero por un préstamo que solicité, los intereses están en mi contra.  Si yo invertí mi dinero o se lo presté a alguien, los intereses están a mi favor.  Los intereses los podemos ver como el precio que nos cobran por pedir un préstamo.

Es un hecho que no siempre vamos a tener la suma completa de dinero para comprar lo que queremos y por ende tendremos que solicitar un crédito o un préstamo.

Si hoy decidí ir a solicitar un préstamo en HSBC o quiero comprar una casa utilizando un crédito hipotecario de Scotiabank necesito entender un concepto muy básico que son los intereses que me van a cobrar.

A continuación revisaremos qué tipos de interés existen en el mercado y cómo calcular de manera muy sencilla los intereses obtenidos de una pequeña inversión.

El origen de los intereses

No existe un punto claro en la historia de cuándo surgieron los intereses como los conocemos el día de hoy.  Sin embargo, el principio de cobrar una especie de comisión por prestar dinero siempre ha existido.  Es lógico que la persona que presta dinero está asumiendo un riesgo y por ello debe de cobrar una prima o porcentaje por ello.  Viéndolo desde el punto de vista de un inversionista es el mismo principio; yo le estoy dando mi dinero a cuidar a una institución financiera porque espero obtener una ganancia a cambio.  Esto nos explica a grandes rasgos por qué se nos cobran intereses al solicitar un préstamo o micropréstamo.

Foto en Flickr CC por Lucille Pine
Foto en Flickr CC por Lucille Pine

Interés nominal vs. interés real

Un interés nominal es el interés simple que ganaremos al final del año por invertir nuestro dinero o el interés que tendremos que pagar al final de un año por un préstamo.

Si yo invertí $500.00 pesos en un fondo de inversión de una institución financiera como Actinver cuya tasa es de 10% anual; al final del año tendré $550.00 pesos.  

Más adelante explicaremos cómo calcular el interés.

El interés real es el que toma en cuenta factores económicos como inflación o devaluación de la moneda.  El mercado se mueve a una velocidad poco deseada y con efectos que pueden jugar a favor o en contra nuestra.  Si esos mismos $500.00 pesos que invertí al final del año tendrían que haberme dado $550.00 pesos por la tasa del 10% anual que mencionamos, pero la inflación también fue del 10%… me quede exactamente igual.  ¿Cómo pasó esto?  El fondo de inversión me pagó mis $50.00 pesos de interés; tengo ahora en mi bolsillo $550.00 pesos.  La inflación también subió 10%, entonces, lo que hace 1 año me costaba $500.00 pesos ahora cuesta $550.00 pesos. 

En este caso es necesario calcular la tasa de interés tomando en cuenta la inflación esperada para no perjudicar al inversionista.

El interés simple vs el interés compuesto

Para saber qué me están cobrando o pagando a la hora de solicitar un crédito o invertir mi dinero es importante conocer y entender qué es un interés simple y qué es un interés compuesto.

Simple = fácil; es decir, simplemente tomo el monto inicial del crédito y lo multiplico por la tasa de interés y los periodos del crédito con la siguiente fórmula:

I = P * j * m

Donde:

I = interés obtenido

P = valor inicial

j = tasa de interés

m = periodo o tiempo de inversión

Digamos que invertiré $100.00MXN a una tasa anual del 10% durante 3 años.  Entonces mi resultado final sería de $130.00MXN.  Multiplico 100 * 10% * 3 y me da $30.00MXN.

El interés compuesto es el interés sobre el interés.  Viéndolo desde el lado del inversionista, me hace muy feliz ganar un interés compuesto ya que el nuevo cálculo de lo que ganaré con mi dinero será mayor cada vez. 

La fórmula para calcularlo es la siguiente:

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Donde:

Vf = valor futuro

P = inversión inicial

j = interés anual

m = número de veces que se capitaliza el interés

t = tiempo o años de inversión

Si invertí $100.00MXN a una tasa del 10% anual que se capitaliza (se vuelve a calcular) cada trimestre durante 3 años obtenemos lo siguiente:

Vf = ?

P = $100.00MXN

j = 0.10 (es el 10% expresado en decimales)

m = 4 (hay cuatro trimestres en un año)

t = 3

Reemplazamos los valores dados en la fórmula y hacemos el cálculo. Entonces el resultado es de $134.49MXN al finalizar los 3 años de la inversión.

En este caso por supuesto que somos felices al finalizar el periodo porque ganamos casi $35.00MXN al retirar nuestro dinero de la inversión.

Si el interés hubiera sido simple, nuestra ganancia hubiera sido de únicamente $30.00MXN como lo vimos en el primer ejemplo.

Por supuesto, si el interés compuesto me lo aplican a un crédito que solicité en Banamex para comprar mi coche y no a una inversión, salgo pagando bastante más que si utilizo el interés simple. 

Es sumamente importante que al solicitar un crédito entendamos todas las condiciones del mismo para que luego no tengamos una sorpresa al estar tratando de liquidarlo.

Foto en Flickr CC por Brannon Gullatt
Foto en Flickr CC por Brannon Gullatt

¿Cómo calculo los intereses de un préstamo o inversión?

Creo que a todos nos interesa entender y saber cómo calcular cuánto vamos a terminar pagando por un dinero que nos presten o por un crédito que vamos a solicitar.

Uno de los ejemplos más sencillos es la compra de electrodomésticos a plazos.  Aunque cada vez es más común encontrar promociones de mensualidades sin intereses, este no siempre es el caso.

Cuando me ofrecen comprar una televisión a $7,800.00MXN de contado o pagarla a 18 meses por una mensualidad fija de $460.00MXN no me me salen los números.  $460.00MXN multiplicado por 18 meses me da $8,260.00MXN; no los $7,800.00MXN del precio de contado.  

Otro ejemplo muy común son los préstamos o financiamientos automotrices donde, aparte del monto a financiar sobre el valor total del auto, hay que considerar comisiones por apertura de crédito y seguros que estamos obligados a pagar por contratar el crédito.  Por ejemplo un auto que me cuesta $150,000.00MXN de contado, se puede convertir en un automóvil de $220,000.00MXN al final de un plazo tan corto como 12 o 24 meses.

Consideraciones importantes

Sin entrar en pánico por lo que acabamos de discutir acerca de solicitar un préstamo o micropréstamo vamos respirando profundo y considerando lo siguiente:

los intereses son inevitables al solicitar un préstamo bancario o para comprar una casa o un coche

necesitamos entender cuáles son las condiciones del préstamo a solicitar

necesitamos tomar en cuenta que aparte del monto inicial a recibir como préstamo, también tendremos que cubrir los intereses del mismo… ¿tendremos suficiente dinero para cubrir estas obligaciones?

evita sorpresas, si no entiendes los términos de crédito, pregunta hasta que estés convencido de la obligación que estarás adquiriendo

Recuerda que un préstamo es una obligación para pagar a futuro.  No nacimos ricos y rara vez ganamos suficiente como para que nos sobre dinero para estar comprando cosas como una casa o un coche.  Es muy probable que por lo menos una vez en la vida tengamos que pedir un préstamo que nos obligue a pagar intereses por tenerlo.

Para poner en practica lo que vimos en este articulo consulta los siguientes simuladores de crédito:

CONDUSEF – Simulador de crédito personal y de nómina (el más sencillo de utilizar y entender)

CONDUSEF – Simulador de crédito automotriz (un poco más complejo, pero muy completo y bien explicado)

CONDUSEF – Simulador de crédito hipotecario (con o sin apoyo INFONAVIT)


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