Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que tomarás en tu vida y es probable que vaya acompañada de un crédito hipotecario, una de las obligaciones financieras más grandes que adquieras. Conoce cuáles son los principales aspectos que debes comparar para elegir cuál es el mejor crédito hipotecario.
Elige el mejor crédito hipotecario para ti
¿Pensando en comprar una casa? La mejor manera de elegir un crédito a la medida de tus necesidades es informarte y comparar al menos tres opciones, incluso si tienes acceso a créditos de gobierno de instituciones como Infonavit o Fovissste, te invitamos a comparar los créditos hipotecarios de otras instituciones financieras tomando en cuenta los siguientes factores:
Enganche
El porcentaje que se solicita de enganche varía de una institución financiera a otra, compara y ve cuáles opciones se ajustan mejor a tu presupuesto. Toma en cuenta que entre más grande sea el enganche menor será el monto que quede por financiar lo que implica un crédito más pequeño que genera menos intereses y, por lo tanto, un costo total de la propiedad menor.
Monto de las mensualidades y pagos anticipados
No compares a ojo de buen cubero, conoce bien cuál es tu capacidad de pago, determínala en base a tu presupuesto de forma que sea lo más acertada posible y considere todos tus gastos y hasta un colchoncito para imprevistos.
Incluso si estás dispuesto a hacer sacrificios para comprar la casa de tus sueños, la Condusef recomienda que no destines más del 30% de tu sueldo mensual al pago de la hipoteca. De hecho, lo ideal es que la suma de los pagos mensuales de todas tus deudas (hipoteca + tarjetas de crédito + créditos automotrices + préstamos personales + otras deudas) no sea mayor al 30% de tus ingresos mensuales.
Adelantar mensualidades cuando recibes un ingreso extra te puede ayudar a reducir el costo del crédito y puedes terminar de pagar tu crédito antes. Es importante que aclares con cada institución los términos para hacer pagos anticipados, si hay un límite, penalizaciones, si el pago adelantado va a capital (si es así se reduce el monto en base al cual se calculan los intereses), si tienes que avisar cuando hagas el pago, etc.
Plazo del crédito
Aunque instituciones como el Infonavit y el Fovissste tienen plazos de hasta 30 años, los bancos y otras instituciones financieras ofrecen plazos que generalmente se encuentran entre los 5 y los 20 años. Es de tu mejor interés elegir el menor plazo dentro de tus posibilidades, aunque sube la mensualidad, los intereses son menores y al final el total de tus pagos será más pequeño.
Tasa de interés
Existen distintos tipos de tasa de interés, por lo que las consideraciones van más allá del porcentaje de la tasa. Las tasas que usualmente se manejan son fija, variable o mixta.
Cuando adquieres una deuda a largo plazo lo ideal es que sepas cuánto vas a pagar siempre, independientemente de los cambios en los mercados financieros. Esta seguridad únicamente la puedes obtener con una tasa de interés fija.
Las tasas variables pueden beneficiarte o perjudicarte, si hay un aumento en la tasa de interés el crédito puede volverse tan caro que será casi imposible de pagar, por lo que debes estar consciente de esta posibilidad y decidir si estás dispuesto a asumir el riesgo.
La tasa mixta por su parte utiliza la tasa fija por determinado plazo y la tasa variable por otro, por lo que por un tiempo tendrás la seguridad de saber cuánto vas a pagar con la tasa fija pero por otro debes asumir el riesgo de los cambios de la tasa de interés variable.
Otros gastos de comprar una casa
No debes olvidar que además del enganche del crédito hipotecario hay otros gastos adicionales que se generan con la compra de una casa como el avalúo, gastos notariales y comisiones, entre otros, que no siempre se incluyen en el crédito.
Al comparar créditos hipotecarios revisa también el monto o porcentaje de los gastos adicionales y cuáles de ellos se incluyen en los créditos que estás comparando.
Costo total del crédito hipotecario
Por una parte revisa el CAT o Costo Anual Total, que incluye además de la tasa de interés los gastos adicionales relacionados directamente con el crédito hipotecario como comisiones (por apertura, administrativas, por pagos anticipados, etc.) y otros gastos como seguros incluidos (de vida, incapacidad, desempleo, de vivienda).
Recuerda que el CAT sólo incluye los gastos del crédito hipotecario, no incluye gastos notariales, impuestos, avalúo, etc.
Para comparar distintos créditos usando el CAT todos deben ser “iguales”, es decir, tener el mismo plazo, el mismo enganche, el mismo monto del crédito, el mismo tipo de tasa (fija, variable o mixta) y, claro, la misma moneda (que pueden ser pesos, dólares o UDIS).
Aunque el CAT te dará una idea, no siempre determina cuál es el mejor crédito hipotecario por lo que adicionalmente se recomienda ver el costo total del crédito (lo que terminarás pagando en pesos). Pide la tabla de amortización donde se desglosan las mensualidades con intereses y otros gastos adicionales, suma y checa cuánto habrás pagado el final.
Beneficios y recompensas
Algunas instituciones pueden darte beneficios exclusivos si ya eres su cliente, o simplemente para mejorar las condiciones de la competencia, como mejores tasas o menores comisiones. Algunas también ofrecen recompensas por pagar puntualmente.
Nada pierdes nada con preguntar desde el principio pues estos beneficios podrían reducir considerablemente el costo total del crédito.
Una vez que te hayan dado la información pide una Oferta Vinculante, este es un documento donde se incluyen los términos del crédito que ya te informaron así como los requisitos. Este documento garantiza que la oferta que te acaba de dar la institución se encuentre vigente por al menos 20 días, de forma que tengas tiempo de seguir informándote y comparando para elegir el mejor crédito hipotecario.
Recuerda, este es un texto informativo que contiene sugerencias. En Kueski no nos hacemos responsables por los resultados obtenidos al utilizar los productos/servicios aquí mencionados.
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