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Qué es la TIIE y cómo funciona

Qué es la TIIE y cómo funciona

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Si tienes una tarjeta de crédito te interesa saber qué es la TIIE y cómo funciona para el cobro de intereses.

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¿TIIEnes dudas sobre la TIIE?

La TIIE, o Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio, es una tasa que el Banco de México creó en 1996 con el fin de tener una tasa que representara las condiciones del mercado. Dicho de otra forma, la TIIE es una herramienta para darte una idea del promedio de las tasas de interés que manejan todos los bancos.

A grandes rasgos, para hacer el cálculo de la TIIE se toman en cuenta el promedio de tasas de interés de al menos seis bancos a diferentes plazos, de 28, 91 y 188 días. Este cálculo se hace diariamente y la TIIE que resulta se publica por el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación.

La TIIE se usa para calcular montos a tasa variables, tales como inversiones y créditos. Su tendencia es principalmente a subir, por lo que te conviene hacer inversiones que usen la TIIE (aunque no se garantiza que siempre subirá) pero no adquirir créditos que se basen en ella.

La TIIE y las Tarjetas de Crédito

A veces realmente no puedes elegir, por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito utilizan la TIIE para calcular los intereses que te cobrarán en caso de que no pagues el total llegada la fecha de pago. Por ello, si deseas hacer uso de determinada tarjeta de crédito simplemente tendrás que aceptarla. Además de la TIIE, el banco también agrega su margen de ganancia y en conjunto estos dos elementos componen la tasa total que se aplicará para calcular los intereses de tu saldo pendiente.

En el contrato de tu tarjeta de crédito puedes encontrar esta información en forma de la tasa  de interés anual máxima que el banco utilizará, que por lo general se conforma como mencionamos anteriormente de la suma de la TIIE y la parte fija (el margen de ganancia del banco). Si en tu caso vas a pagar interés, la TIIE que se aplicará será la última publicada en el Diario Oficial de la Federación al iniciar el período de cobro de intereses de tu tarjeta.

Pero ojo, la tasa de interés anual máxima es una referencia; esto no significa que siempre se te cobrará esa tasa, es simplemente para que tú estés al tanto de que al utilizar la tarjeta de crédito, ese será el límite máximo que te podrían llegar a poner. Aunque tu banco puede decidir cobrarte menos disminuyendo su margen de ganancia, lo cual es bastante común. Para ello cada banco hace una clasificación de su cartera de clientes dependiendo de su historial y su riesgo y con base en estos factores aplica una tasa de interés distinta. Por ejemplo, aquellos usuarios que pagan puntualmente, más del mínimo (o incluso el total de la deuda) y hacen un uso moderado de sus tarjetas tendrán acceso a una tasa más baja que quienes mantienen sus tarjetas hasta el tope y van atrasados en sus pagos.

Todas estas cuestiones de tasas con mil nombres pueden ser bastante confusas; por ello, la mejor forma de evitar meterte en este enredo de calcular los intereses a pagar es convertirte en totalero, es decir, liquidar la totalidad del monto a pagar llegada la fecha de corte. Generalmente puedes ver esta cantidad en tu estado de cuenta, la cual aparecerá como “Pago para no generar intereses”. Otro tip es aprovechar las promociones periódicas que ofrecen distintas instituciones en donde puedes diferir el monto total de tu compra y pagarlo en mensualidades sin intereses.

En resumen, es importante que como usuario de instrumentos de crédito siempre estés familiarizado con las tasas de interés que estas herramientas manejan para evitar sorpresas y hacer uso de ellas de forma responsable. Si no quieres tener dolores de cabeza, ve formando el hábito de pagar el total de tus compras.


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